פנסיה בגיל הזהב

באופן טבעי היציאה לפנסיה מלאה בחששות, פחדים וקשיים רבים. כדאי ללמוד כיצד להתמודד עם קשיים אלו ובכך לאפשר גם בזמן הפרישה חיים מלאים ומסופקים. אנחנו פה בשביל לספר לכם על כל מה שמומלץ לדעת בנושא הפנסיה בגיל הזהב.

חשיבות הפנסיה בגיל הזהב

לרובנו חשוב מאד להפריש חלק קטן מן המשכורת החודשית לטובת קרן פנסיה כזו או אחרת. המטרה הסופית של כולנו, הינה האפשרות לשמירה על רמת חיים סבירה גם לאחר הפרישה מהעבודה. עניין זה מקבל חשיבות עיקרית בגיל הזהב, מכמה סיבות עיקריות:

• בגיל בו רמת התפקוד יורדת ישנו הסיכוי להפוך לחולה סיעודי המצריך טיפול סיעודי.
• בגיל זה האפשרות למעבר לבית אבות, או להזדקקות לדיור מוגן גדלה משמעותית.
• כמו-כן, זהו הגיל שבו מתחילים לחסוך לטובת צוואה ו\או ירושה.
לכן, חשוב מאד לשים לב לנקודות הבאות המפורטות אשר יעזרו לכם לנהל בצורה חכמה ויעילה יותר את קרן הפנסיה שלכם, במיוחד בגיל הזהב.

אילו צעדים מומלץ לנקוט בתכנון הפנסיה?

להיערך כמה שיותר מוקדם – כמובן שקשה מאד לנחש מה יהיו הצרכים שלנו כשנגיע בעתיד לגיל הפרישה, אך ככל שנתחיל להיערך מוקדם יותר נוכל להגיע לפתרון קל ופשוט יותר.

לתכנן צרכים עתידיים- חשוב מאד לשים לב להתחייבויות כספיות קיימות או עתידיות ולנסות לחזות את הצרכים העתידיים היכולים להשפיע על הפנסיה.

לא לדלל מקורות הכנסה סוציאליים חשוב להבהיר כי במידה ואתם פודים פיצויים או תגמולים אתם פוגעים בגובה קצבת הזקנה שלכם בתקופת גיל הזהב.

לייצר מקורות הכנסה משלימים במידת הצורך במידה ולאחר התכנון העתידי נמצא כי קיים פער משמעותי בין הרצוי למצוי, אסור לוותר וכדאי לחשוב על מקור הכנסה נוסף.

לחשב סיכונים – אובדן כושר עבודה, מצב סיעודי נכות וכדומה עלולים לייקר רבות את המחייה ולכן מומלץ להיערך למצבים כאלו מראש.

לערוך תכנון מס- יש לערוך תכנון מוקפד של היבטי המס תוך מבט לעתיד והתייחסות לתקנות מס ההכנסה המפרטות את זכויות הפנסיה, עניין זה מורחב בהמשך.

כיצד נתכנן את מיסוי הפיצויים והקצבה?

מס הכנסה מהווה שיקול משמעותי בבואנו לקבל החלטות באופן מימוש החיסכון הפנסיוני שלנו. ראשית יש לציין כי קצבה היא הכנסה חייבת במס, ישנו פטור מסוים ממס על קצבאות שונות, למשל פדיון כספים מתוכנית הפנסיה יכול להיות פטור ממס. קיים קשר הדוק בין היכולת לקבל פיצויים פטורים ממס לבין היכולת לקבל פטור ממס על קצבה, הקשר בין הפטורים האלו נקרא- “נוסחת השילוב”. היום ישנן שתי נוסחאות, האחת חדשה והאחרת ישנה, מי שפורש בימינו לפנסיה יסווג תחת הנוסחה החדשה.

חריג לנושא זה- במידה והפורש עונה לקריטריון מסוים, יוכל לבחור בין השיטות לפי העדפתו. הבחירה בין פטור על פיצויים, לבין פטור על קצבה הנה החלטה מהותית שתלווה אותנו לאורך כל תקופת הפנסיה. חשוב מאוד לציין כי לא ניתן לחזור אחורה מההחלטה שמתקבלת, גם אם מסתבר בדיעבד כי היא אינה ההחלטה הרצויה.

דמי ניהול – כמה אנחנו משלמים?

בימינו רוב ציבור השכירים והעצמאיים בטוחים כי על-מנת להבטיח תוכנית כלכלית מספקת לזמן הפרישה, עליהם להפריש סכום כספי לקרן הפנסיה בכל חודש ותו לא. בפועל, נוצר מצב בו דמי הניהול המשולמים עבור ניהול קרן הפנסיה שלנו, עלולים להגיע לסכומים של מאות אלפי שקלים לתקופת החיסכון כולו. אחד הדברים החשובים אליהם יש לשים לב, הוא כמה אנחנו משלמים עבור דמי הניהול של החיסכון הפנסיוני שלנו.

כיצד ניתן להקטין את דמי הניהול?

1. הדבר הראשון שצריך לדעת בנושא זה הוא כי החל משנת 2009, יישום המלצות וועדת בכר הביאו לכך שניתן לנייד את חיסכון הפנסיה בין חברות שונות ומכשירי חיסכון שונים.

כך בעצם מתאפשרת תחרות בין חברות שונות על הלקוח. במידה ואתם לא מרוצים מדמי הניהול שהוצעו לכם בחברה אחת, תמיד תוכלו לפנות לחברה אחרת ולקבל הצעה חדשה בלי לאבד מהזכויות הפנסיוניות שצברתם. מומלץ לבצע סקר שוק ולהשוות בין שלושה מסלולים שונים בחברות שונות.

2. ביכולתכם לחסוך את עמלת סוכן הביטוח שלכם. עולם הביטוח הפנסיוני נשלט ברובו על ידי סוכני הביטוח, אך החל משנת 2009 החלו הבנקים במדינת ישראל לספק ייעוץ פנסיוני אשר מהווה מתווך מגשר בין אלו המעדיפים לוותר על הסוכן. חשוב לציין כי במידה ותחליטו לפעול כך, עליכם לבדוק ולברר בצורה מדוייקת מהם התנאים שהוצעו לכם.

3. ישנו הבדל בין מקורות הפנסיה השונים, ועליכם ללמוד ולהבדיל בין התוכניות השונות על-מנת לנהל אותם כראוי ולחסוך בדמי הניהול.

יש לשים לב להבדלים בין התוכניות השונות ובמידה והנכם:

• מבוטחים עם פוליסות ישנות עד שנת 2001.
• עמיתים בקרנות פנסיה חדשות.
• עמיתים בקרנות פנסיה ותיקות.
• זכאים לפנסיה תקציבית.
• עמיתים בקופת גמל.

מסלול ההורשה

לאחר שהחלטתם באילו מהנכסים אשר בידכם תשמשו כקצבה חודשית, הגיע גם הזמן לבחור את מסלול ההורשה המתאים לכם. כל אדם אשר מגיע לגיל פרישה מחוייב לבחור את מסלול ההורשה המותאם לו. מסלול ההורשה קובע האם יהיה למישהו זכאות, חלקית או מלאה, לאחר מות הפנסיונר בקבלת הפנסיה. בנוסף המסלול קובע מי יהיה זכאי ולאיזו תקופה.

להלן רשימת מסלולי ההורשה השונים לבחירתכם:

• מסלול מינימום תשלומים- ככל שההבטחה שמבקש הפנסיונר לאחר מותו גבוהה יותר, כך הקצבה האישית שלו תהיה נמוכה יותר.
• מסלול “שיעור פנסיה לשארים”- במסלול זה יש השפעה גדולה מאוד על הגיל של המוטבים בעת תחילת תשלום הקצבה לפנסיונר.
• שילוב מסלולי ההורשה- קרנות הפנסיה החדשות מאפשרות לך שילוב של שני המסלולים. בקרנות אילו מסלול שארים הוא חובה וניתן להוסיף אליו גם את מסלול מינימום התשלומים.

חשוב לזכור איך למנף את הפרישה

אז מה צריך לעשות כדי להסתגל למצב החדש הזה שנקרא- יציאה לגמלאות? וכיצד ניתן להפוך אותו לתקופה מספקת ומעצימה?

חשוב מאוד לא להיתפס בעבר, הפרידה מן העבר מהווה תנאי הכרחי לצעידה אל עבר העתיד. מומלץ מאוד לבנות סדר יום מוגדר, היעדר המסגרת עלול להיות מעיק ביותר. כדאי להגדיר יעדים ומטרות לגבי העתיד, זהו הזמן להגשים את החלומות שזנחנו. הגמלאות מהווה הזדמנות נפלאה בשביל להגשים את הייעוד שבעבר לא היה לנו זמן, כלים או רצון לשבת ולתכנן. עכשיו זה בדיוק הזמן!